AFP課題の作成から1週間ほどで、
なんとか作成が終わったので提出してきました。
とりあえず、課題を作成している間にいろいろと
思ったことを書きたいと思います。
余裕がある暮らしが一転、地獄へ
（内容はぼかしてあります）
１、収入状況など
- 旦那と奥さん合わせて年収700万越え(可処分所得600万程度）
- 4000万程度のマンションの頭金2割は用意できる
- 年間100万ほどは貯金できている
２、支出など
- 家賃13万/月の賃貸住まい
- 生活費（家賃除く）20～30万/月
- 子供産まれたらマンション買って4年間は時短勤務したい
- 子供を私立高校や私立大学に入れたい
- そこそこ良い車や海外旅行へ行きたい
といった形で、
世間では中流家庭と言われるくらいで、
生活には結構余裕がありそうな感じでしたが、
希望通りにキャッシュフロー表を作ってみると、
マンション購入後たった4年で家計破綻
…住宅ローンの設定など、
何か手順を間違ったのかと思って、
一日悩んだけれど、どうあがいてもダメだったので、
このまま進めることにしました。
マンション購入後の産休の罠
世間では働き方改革だの、
女性が働きやすい社会だの言われていますが、
お金の世界は非情です。
奥様が産休や時短勤務で収入が半減するということは、
その間の収入が100万以上下がります。
さらに、保育園に子供預けて働くということは、
収入が下がった状況で保育園料もかかる。
理論値は月当たり３万強だけど、
実際は延長すると、
とんでもないことになります。
（今回はそこを考えるときりがないので、割愛しました）
ちなみに私が1社目で働いているときに、
御用組合の幹部をしていたのですが、
（その時のエピソード：一社目、品質管理）
パートさんとかは、
下手すると残業代よりも
延長保育の費用が高いなんて、
本末転倒になる場合もあるみたいです。
購入するマンションの維持費が高い
さて、これだけでもかなりやばい状態ですが、
この家族にはさらなる受難が降りかかります。
- 住宅ローンは月当たり13万円/月（ほぼ家賃と同じ）
- マンションの維持費（修繕積立や固定資産税等）が5万円/月
そう、住宅ローンだけを見れば、
家賃と同じぐらいなので何とかやっていけると思うのですが、
マンションには維持費がかかります。
住宅ローン自体は家賃と相殺はできるのですが、
維持費の分は相殺できず、丸々負担となってしまいます。
車の買い替えと海外旅行の負担がきつい
さらにこの状態でマンション購入後の数年後に
車の買い替えと海外旅行が待っています。
もうね…ここまでで、
かなりうんざりしていたところで、
この負担…思わず私は、
馬鹿じゃないの！
と突っ込んでしまいましたが、
そこはFP見習い、
ここでキレている場合ではありません。
将来、子供が私立高校と大学へ行くと家計が破端
ちなみにこの後は定年までずっと貯蓄残高はマイナスで、
実質GAME OVERなのですが、
余談で、奥様がフルタイムで復帰できれば、
収支自体は緩やかにプラスになっていきます。
でも、子供が私立高校に上がったところで、
教育費が急増して赤字に転落、
また借金が増えていきます。
もちろん私立大学へ上がっても、
赤字は継続的に進みます。
さて、家計的にも余裕があったはずの
共働き夫婦でしたが、
もともとは年間100万円ほどの貯蓄の余裕
でも、今は…
- 子供が生まれた直後にマンション購入
- 産休後4年間は時短勤務で妻の収入半減（-100万円/年）
- 保育園料が新たに発生（36万円/年）
- マンションの維持費が発生（60万円/年）
- 車や海外旅行の費用がかかる
- 子供が私立高校や大学へ（約100万/年）
そりゃあ・・・奥さんが時短の時点で、
貯蓄できなくなって、
さらに色々と費用が増えれば、
家計も破綻しますよね。
マンション手放しまっしぐらのコースです。
よくよく考えてみれば、
頭金20％用意できているし、
ローンも簡単に通るだろうから、
マンション買って１～2年までは事態の深刻さには
気づかないんだろうけれど、
3年目あたりでヤバいと気づいて、
4年目にはどうにもならなくなって消費者金融行き、
最期にはマンション手放して、
ローンだけが残るという、
どこかの雑誌サイトで見たような
転落人生の例みたいですね。
実際にこうやってシミュレーションしてみれば、
必然的に、家計の破たんまでの道筋と原因がわかりますが、
案外、イメージだけで行くと、
同じような感じで生活して破綻してしまうっていう人も、
いるのかもしれないなと思って、
この勉強をすることに意義を感じてきましたね。
とりあえず、破綻編はここまで、
立て直しに入ります。
後編（AFP提案書作成（改善編）)に続きます。
コメント